Страховая премия это

Страховая премия | Insurance Premium

страховая премия это

Страховая премияангл. Insurance Premium, является денежной суммой, взимаемой страховой компанией с целью активного покрытия потенциальных убытков.

Сумма, которую лицо выплачивает в виде премии, также иногда называемой ставкой, определяется несколькими факторами, которые включают возраст, состояние здоровья, регион проживания и т.п. Страховая премия может выплачиваться ежегодно одним платежом, либо разбиваться в течение года на несколько платежей.

В некоторых случаях сумма премии может измениться через некоторое время. Когда страховая премия не оплачена, страховой полис считается недействительным, а страховая компания не будет выполнять условия такого договора.

Что покрывает страховая премия

Обычно, страховая премия покрывает то, что оговорено в страховом полисе, а также предоставленные или оплаченные услуги, которые, впрочем, полностью зависят от конкретного полиса и предоставляемого им типа защиты.

Ниже будут приведены наиболее распространенные варианты и основные услуги, которые покрываются страховыми полисами.

Следует отметить, что, во-первых, не все эти типы страхования доступны или распространены во всех странах, и, во-вторых, существует много других видов страхования.

  1. Страхование жизни (англ. Life insurance)обычно предполагает единовременную выплату в случае смерти держателя страхового полиса в пользу лица, указанного в завещании или в самом полисе. За счет этих средств могут быть оплачены похоронные мероприятия, непогашенные долги, расходы на проживание для членов его семьи и прочие расходы, связанные с имуществом покойного.
  2. Медицинское страхование или страхование здоровья (англ. Health insurance) обычно покрывает оплату некоторой части расходов на оплату услуг врача, назначенные лекарства, проведение операций, служб психотерапевтической поддержки, лечебных процедур и служб экстренной медицинской помощи. Не все из этих услуги всегда покрываются, поскольку условия страховых полисов могут значительно различаться. Владельцу полиса, скорее всего, придется оплатить из своего кармана за определенные услуги или некоторую часть стоимости оказанных услуг.
  3. Страхование автомобиля обычно покрывает ущерб, причиненный не только транспортному средству владельца страхового полиса, но и любым другим транспортным средствам в случае дорожно-транспортного происшествия, а также услуги компаний, оказывающих помощь на дороге, и предполагает оплату медицинской помощи лицам, пострадавшим в аварии. Страховые полисы для мотоциклов, водных суден и других типов моторизированных транспортных средств обычно предоставляются те же типы услуг.
  4. Страхование недвижимости предполагает, что страховая премия выплачивается ежегодно или включается в ежемесячный ипотечный платеж (зависит от законодательства конкретной страны). Такой полис обычно покрывает ущерб, причиненный в случае кражи, пожара, стихийных бедствий и т.п. Покрытие полиса арендатора предусматривает возмещение ущерба в пользу арендодателя, непредумышленно нанесенного по вине арендатора, или покрытие ущерба, причиненного личному имуществу арендатора.

Как рассчитываются страховые тарифы

Отправной точкой для расчета размера страховой премии в основном является статистики, хотя во внимание могут приниматься и другие факторы, которые, как правило, носят индивидуальный характер. Например, водитель со стажем 2 года получит более высокий страховой тариф, чем водитель со стажем 15 лет.

У обоих может быть безупречная история вождения, однако страховая компания справедливо полагает, что водитель с меньшим стажем подвержен большему риску попасть в аварию, чем более опытный водитель.

Соответственно сумма страховой премии, при прочих равных условиях, для этих водителей может существенно отличаться.

Та же философия действует в отношении страховых премий по медицинскому страхованию в странах, где правительство не предоставляет услуги бесплатного здравоохранения своим гражданам.

Люди с проблемами со здоровьем, или лица, работающие на вредных или опасных производствах, платят значительно больше, чем здоровые люди, работающие в безопасных условиях труда.

Например, согласно статистике некурящие болеют реже, чем курильщики, а строитель может получить более серьезные травмы в результате несчастного случая на рабочем месте, чем бухгалтер. Поэтому, строитель-монтажник, который курит, будет обычно платить намного большую страховую премию, чем некурящий дипломированный бухгалтер.

Страховые тарифы также могут варьироваться географически.

Например, в случае с автомобильным страхованием в городах или регионах, у которых статистические показатели аварийности выше среднего, размер страховых премий, при прочих равных условиях, будет выше, чем в регионах с показателями аварийности ниже среднестатистических. При страховании недвижимости будет учитываться не только ее размер и возраст, но и как близко она расположена к зоне наводнения, вероятность стихийных бедствий в этом регионе и т.п.

Кроме того, размер премии за ту же самую услугу может значительно различаться среди разных страховых компаний, поэтому настоятельно рекомендуется, чтобы потребители ознакомились с как можно большим числом предложений. Однако надо понимать, что самая низкая страховая премия не обязательно будет лучшей сделкой, поскольку такой страховой полис может не предоставлять хорошее покрытие убытков.

Почему могут меняться страховые тарифы?

Страховые компании могут поднимать страховые тарифы по множеству причин, но одной из наиболее распространенных является высокий спрос на страховые полисы. Страховая компания обычно основывает свои цены на статистике, сколько она выплатила по страховым полисам.

В идеале она пытается выплатить меньшую сумму, чем получает в виде страховых премий от держателей страховых полисов. Если суммы, выплаченные в качестве покрытия ущерба по страховому полису, растут, то у страховой компании снижается маржа прибыли.

В результате компания, скорее всего, будет вынуждена поднимать страховые премии, чтобы сохранить рентабельность.

Также страховая компания может поднять тарифы, если она ожидает роста числа заявлений на возмещение ущерба.

Например, если физически здоровое лицо периодически попадает в автомобильные аварии, страховая компания может увеличить размер премии по медицинскому страхованию, поскольку она обоснованно ожидает, что ее затраты на возмещение ущерба здоровью такому лицу могут повыситься. Страховые тарифы могут также повыситься вследствие роста цен на страховые услуги, который вызван фактором инфляции.

При страховании недвижимости (как владельцем, так и арендатором) в случае, когда происходит пересмотр границ зон наводнения, зон землетрясения и т.п., страховые тарифы также могут возрасти. Также на размер страховой премии может влиять факт содержания домашних животных, наличие пожароопасного оборудования, бассейна и т.п.

Несмотря на то, что тарифы в большинстве случаев повышаются, они могут быть также пересмотрены в сторону понижения. Например, страховые компании предлагают хорошие скидки водителям, которые имеют определенный стаж вождения без аварий.

Усовершенствование или улучшение застрахованного имущества может также привести к снижению страховой премии. Например, установка системы пожарной безопасности в доме может привести к снижению тарифов по страхованию недвижимости.

Много страховых компаний предлагают скидки или компенсации за медицинское страхование при изменении образа жизни, такое как, например, отказ от курения.

Страховые премии и просроченные платежи

Страховые премии обычно взимаются на ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или годовой основе, в зависимости от типа страхового полиса.

У держателей страхового полиса также часто есть возможность объединения их страховых платежей с платежами за другие услуги, либо приобретение нескольких типов страховых полисов у одной компанией, что обычно позволяет снизить затраты.

Например, покупка полиса страхования автомобиля и недвижимости у одной и той же страховой компании может дать покупателю скидку.

Если держатель страхового полиса не осуществляет очередной страховой платеж, компания может приостановить или даже полностью отменить действие страхового полиса. В такой ситуации клиента будет предложено оплатить оставшуюся часть страховой премии в полном размере, в противном же случае страховой полис будет аннулирован. Практически во всех случаях лицо не может предъявить претензию страховой компании на возмещение ущерба, если существует просрочка по страховым платежам.

Также держатель полиса не может получить возмещение по его страховым платежам (в большинстве случаев), даже если страховое событие ни разу не наступило.

Например, если имело место страхование недвижимости, и в течение страхового периода держатель полиса не заявил о возмещении ущерба, по факту его отсутствия, то сумма уплаченной страховой премии не будет ему возвращена. Исключением является страхование жизни, механизм действия которого реализуется на основе других принципов.

Если в течение страхового периода не наступило страховое событие (смерть застрахованного лица), то держатель полиса получит возмещение в рамках суммы внесенных им страховых премий.

  • ← Insurance Policy
  • IntercontinentalExchange →

Источник: http://allfi.biz/glossary/eng/I/insurance-premium.php

Страховая премия: сущность, структура, принципы обоснования

страховая премия это

Определение 1

Страховая премия — это экономическая категория страхования, благодаря которой создается страховой (денежный) фонд.

Определение 2

Страховой фонд – это способ, главная цель которого перераспределение страховых рисков.

Согласно принятому законодательству страховая премия подразумевает плату за страхование, уплачеваемую страховательем (выгодоприобретателемстраховщику согласно заключенному договору страхования.

Существуют следующие признаки страховой премии:

  1. Страховая премия подразумевает собой оплату страховых услуг, которая вноситься для того, чтобы получить страховую защиту. Это говорит о платном характере страховой услуги, о том, что она имеет денежное выражение.
  2. Оплата как источник возникновения страховой премии представляет собой форму вознаграждения страховщика, которую должен произвести страхователь или выгодоприобретатель в случае оказания страховой услуги.
  3. Оплата страховой премии регламентируется строго установленному порядку, который указывается в договоре страхования или законодательстве. Согласно ему определяются заранее определенный объем страховой премии, а также сроки и условия вылаты .
  4. Страховая премия должна оплачиваться исключительно в государственной валюте РФ, в рублях. Премия носит только денежное выражение, поэтому не допускается выплата в денежных эквивалентах, под которыми понимаются ценные бумаги, товары или встречные услуги.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Замечание 1

Необходимо отметить, что оплата страховой премии в иностранной валюте согласно Федеральному закону от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», согласно которому один из участников сделки является нерезидентом, перечисляющим страховую премию из-за рубежа.

Страховая премия как разновидность вознаграждения

Вопрос о том, считать ли страховую премию одним из видов вознаграждения по гражданско-правовой сделке, существует уже достаточно давно.

Если страховую премию рассматривать с точки зрения вознаграждения, как последующий доход страховщика от предоставления основных услуг , то данное определение в корне не соответствует экономической сущности и значению страховой премии.

Действительно, страховая премия может представлять собой источник дохода страховой компании, то есть выступать как форма его вознаграждения, но не полностью, а частично. Это обусловлено тем, что под целевым назначением страховой премии понимается не только получение доходов страховщиками, но и в формирование страхового фонда, который необходим в процесссе осуществления страховой сделки в части осуществления страховых выплат.

Замечание 2

Следует отметить, что значительная часть стразовой премии идет на формирование страхового фонда, потому что средства, полученные от страховых премий — это единственный денежный источник формирования страхового фонда.

Принцип эквивалентности в страховых договорах

Общеизвестным фактом является то, что все возмездные гражданско-правовые договоры используют принцп эквивалентности, согласно которому стоимость товаров, работ (услуг) рассчитывается согласно их фактической (реальной) стоимости.

Стоимость выражается в издержеах (расходах) и прибавочной стоимости (дохода).

В качестве эквивалента цены договора в данном случае является фактическая цена на товар, работу (услугу), которая уже известна на момент их реализации, состоящая из реальных затрат плюс конкретный предполагаемый доход.

Для страховых сделок также характерно применение эквивалентности стоимости страховой услуги, нашедшей свое отражение в страховой премии. Главной особенностью договоров страхования является неизвестность в вопросе — будет осуществляться страховая премия или же нет. Данной обстоятельство обусловлено случайностью наступления страхового случая. Поэтому в договорах страхования страховая сумма в несколько раз больше страховой премии.

С математической точки зрения, в договорах страхования отсутствует эквивалентность возмездности, под которой понимается равенство страховой суммы и страховой премии. Данный факт обусловлен тем, что страховая премия существенно меньше, чем страховая сумма.

Тем не менее, такое несоответствие не говорит об отсутствии эквивалентности между страховой суммой и страховой премией. Согласно специфике страхового обязательства, страховщики, рассчитывая страховую премию, заранее закладывают необходимую эквивалентность в стоимость страховой услуги, которая оценивается соотношением страхового тарифа к единице страховой суммы.

Замечание 3

Таким образом, эквивалентность в страховом обязательстве обеспечивается согласно тарифной ставке или страховому тарифу.

Данное правило находит свое отражение в действующем страховом законодательстве. Необходимо отметить, что страховая оргнизация, которая рассчитывает страховую премию, выплачиваемой согласно договорам страхования, имеет право использовать собственные сформированные страховые тарифы.

В законодательстве объем страховой премии определен согласно страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Источник: https://spravochnick.ru/turizm/strahovaya_premiya_suschnost_struktura_principy_obosnovaniya/

Отказ страхователя от купленного полиса

страховая премия это
Ренессанс страхование Отказ страхователя от купленного полиса С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.

2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страховой случай это

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата – 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

  • страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);
  • добровольное медицинское страхование;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (за исключением обязательного страхования — ОСАГО);
  • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхование финансовых рисков;

За исключением («период охлаждения» не применяется):

  • медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории  РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
  • добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

  • Владимир, ул. Гагарина, 13
  • Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
  • Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
  • Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
  • Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
  • Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
  • Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
  • Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
  • Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
  • Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
  • Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
  • Казань, ул. Дзержинского, 11А
  • Калининград, ул. Александра Невского, 51А
  • Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
  • Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
  • Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
  • Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
  • Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
  • Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
  • Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
  • Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
  • Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
  • Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
  • Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
  • Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
  • Пермь, ул. Монастырская, 61
  • Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
  • Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
  • Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
  • Самара, ул. Молодогвардейская, 204
  • Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
  • Санкт-Петербург, проспект Обуховской Обороны 70, БЦ «Фидель»
  • Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
  • Саратов, ул. Серова, 33/37
  • Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
  • Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
  • Тула, ул. Болдина, 92
  • Челябинск, ул. Труда, 95
  • Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
  • Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
  • Ярославль, ул. Фурманова, 1

Источник: https://www.renins.ru/clients/cancelation-polisy

Что такое страховая премия ОСАГО

Каждый автолюбитель, в рамках закона, обязан застраховать свою ответственность перед третьими лицами и только после этого управлять автомобилем. При этом важно учитывать, что стоимость договора определяется в отношении каждого автолюбителя персонально. В результате этого многих водителей волнует вопрос: страховая премия по ОСАГО – размер, расчет и возврат как происходит?

Что такое страховая премия по ОСАГО?

Страховая премия по договору – плата за полис ОСАГО, которая определяется в отношении каждого участника движения, согласно утвержденным тарифам. Получается, простыми словами, страховая премия – это сумма в денежном выражении, которую необходимо заплатить за страховку. При этом следует принимать во внимание, что страховая премия будет различаться не только для водителей, но и для регионов. Рассмотрим более детально, какие факторы влияют на стоимость договора.

Какие факторы влияют на размер страховой премии?

При расчете страховой премии страховщики руководствуются тарифным руководством, которое утверждено на законодательном уровне и едино для всех компаний. При необходимости вы всегда можете изучить актуальное тарифное руководство на портале РСА или Центрального банка.

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО:

  • размер базовой ставки, поскольку компании сами решают, по минимальному или максимальному порогу работать
  • типа транспортного средства: легковой, грузовой или автобус
  • прописки собственника
  • сколько водителей будут допущены к управлению
  • возраст каждого водителя и стаж
  • на какой срок покупается договор
  • если у водителя скидка за безаварийное вождение

Как рассчитывается

Для расчета страховой премии утверждена специальная таблица, в которую необходимо подставить коэффициенты из тарифного руководства.

Формула для определения размера страховой премии.

Страховая премия ОСАГО = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кп, в которой:

  • Тб – базовый показатель, который зависит от типа ТС
  • Кт – территория регистрации владельца
  • Кмб – коэффициент, который зависит от наличия или отсутствия страховых выплат (скидка для безаварийных водителей)
  • Квс – водительский стаж и возраст каждого участника движения
  • Ко – ограничение в количестве лиц
  • Км – мощность автомобиля
  • Кс – срок страхования
  • Кп – наличие грубых нарушений

Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Ингосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Росгосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Ренессанс Страхование
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Тинькофф Страхование

Страховые коэффициенты

В первую очередь стоит отметить, что при расчете страховой премии страховщики используют базовый показатель и поправочные коэффициенты.

Базовый показатель. Что касается базового показателя, то в последнее время страховщики могут сами выбирать размер коэффициента, в рамках утвержденного диапазона. При этом данные могут устанавливаться в отношении каждого региона.

К примеру, размер базового значения составляет, для:

  • легкового автомобиля от 3432 до 4118
  • мотоцикла от 867 до 1579
  • грузового авто, грузоподъемностью до 16 тонн от 3509 до 4211

Поправочные коэффициенты. Что касается поправочных показателей, то они зависят исключительно от условий страхования и определяются персонально для каждого.

При расчете учитывают:

Кт Для определения показателя учитывается регистрация владельца. Жители небольших населенных пунктов будет оплачивать меньше, чем автолюбители, проживающие в большом мегаполисе.К примеру, размер коэффициента, взависимости от регистрации:
  • Саратовская область – 0,7
  • Волгоград – 1,3
  • Москва – 1,8
Кбм Показатель, который любят безаварийные водители. За каждый год без аварий водитель получает бонус, в размере 5%. Максимальный размер накопительной скидки не должен превышать 50% (13 лет безаварийной езды).Если у водителя были аварии, то применяется повышающий коэффициент, размер которого может достигать 2,44.
Квс Коэффициент зависит от возраста и стажа водителя. К водителям, которым нет 22 года, и стажа 3 года будет применен повышающий показатель в размере 1,8.
Км Чем мощнее автомобиль, тем дороже стоимость договора ОСАГО. Однако максимальный предел по мощности не превышает 150 лошадиных сил. В данном случае страховщики применяют максимальный коэффициент, в размере 1,6.
Кс Коэффициент, который зависит от срока действия договора. За 3 месяца страховки придется заплатить 50% от стоимости, в то время как за 6 месяцев – 70%.
Кп Показатель, который зависит от количества грубых нарушений. Компания может применить повышающий коэффициент, в случае, если страхователь при страховании предоставил неверные данные или был специально виновником ДТП, для получения прибыли. Максимальный его предел не превышает 1,6.

Форма уплаты и просрочка платежа

Очень часто от автолюбителей можно услышать, что они купили полис в рассрочку. На самом деле, на законодательном уровне, такого понятия не существует.

Страхователь может купить бланк договора на необходимый срок (не менее 3 месяцев) и после его продлить, путем доплаты недостающей разницы. При этом важно учитывать, что в рамках закона, в течение страхового года можно продлевать полис не более 3 раз.

При каждом продлении денежные средства вносятся на счет страховщика наличными или по карте.

Что касается доплаты, то для экономии денег страховщики рекомендуют обращаться в офис, с целью продления периода, в течение действующего срока страхования. В противном случае, при просрочке, будет произведен расчет на необходимый срок, согласно действующим тарифам, а не взята разница.

К примеру, Иван Иванович купил страховку на 3 месяца 25 апреля 2019 года и заплатил за нее 4 529,80 рублей. Поскольку за 3 месяца берется 50% от базовой стоимости, для продления до года необходимо доплатить аналогичную сумму до 24 июля 2019 года.

Варианты продления:

  1. Иван Иванович обратился 22 июля 2018 года и попросил продлить договор до 1 года. Страховщик взял доплату 4 529,80 рублей
  2. Иван Иванович обратился 25 июля 2018 и попросил продлить договор 1 года. В этом случае страховщик произвел новый расчет по тарифам и взял оплату в размере 8 606,62 рублей

Как видите, при просрочке клиенту пришлось переплатить 4 076,82 рубля.

Возврат при расторжении договора

Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

  • продажи транспортного средства
  • утилизации
  • смерти владельца

При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

Какая сумма будет возвращена?

Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

  • размера страховой премии
  • сколько неиспользованных дней страхования осталось

При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

К примеру:

  • премия по договору – 7 500 рублей

Источник: https://gurustrahovka.ru/chto-takoe-straxovaya-premiya-osago/

Страховая премия

Страховая премия (англ. premium, от лат. praemium – вознаграждение) – международное определение взноса, уплачиваемого страхователем по договору, заключаемому со страховщиком, как вознаграждение за то, что он принял на себя риск покрытия возможных убытков, сняв его со страхователя.

Страховая премия — вознаграждение, выплачиваемое страхователем страховщику за принятие последним на себя обязательства возместить страхователю или правоприемнику по полису в пределах обусловленных лимитов суммы возможных потерь, вызванных опасностями, покрытыми по договору страхования.

Договор страхования (и договор перестрахования) считается вступившим в силу с момента уплаты страхователем определенного взноса, т.е. его обязательство первично. Лишь после этого возникает обязанность второй стороны договора – страховщика осуществлять выплаты страхового возмещения (или страхового обеспечения). Поскольку страхователь платит первым, его взнос и называется премией.

Отечественные страховщики и перестраховщики используют термин страховая премия не только в международных соглашениях, но часто и в правилах страхования, действующих на внутреннем страховом рынке.

Обычно размер страховой премии определяется путем умножения ставки премии, выраженной в процентах, на страховую сумму. В некоторых случаях страховая премия устанавливается непосредственно в абсолютной сумме, в частности, это делается при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

В зависимости от условий страхования страховая премия может быть единовременной или уплачиваться периодически, в рассрочку.

По своему целевому назначению страховые премии набирают таких форм:

  • рисковая премия;
  • сберегательный (накапливаемый) взнос;
  • нетто-премия;
  • достаточный вклад;
  • брутто-премия (тарифная ставка).

Рисковая премия — чистая нетто-премия.

Это определенная часть страхового взноса в денежной форме, которая призвана обеспечить покрытие риска, ее величина напрямую зависит от степени вероятности наступления оговоренного в договоре страхового случая. Рисковый взнос является функцией от вероятности наступления риска.

В личном страховании она чаще всего зависит от структуры разделенной по возрасту и полу. В имущественном — рисковые премии относительно постоянные.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Просрочена страховка осаго

Сберегательный вклад (накапливаемый) — используется при страховании жизни. Он должен в полном объеме покрывать платежи страхователя по окончании установленного срока страхования. На практике, условия страхования требуют, чтобы страховая нетто-премия в течение действия договора оставалась неизменной, а лучше постоянной, а с возрастанием риска увеличивалась рисковая премия и уменьшались сберегательные, и наоборот.

Нетто-премия — это взнос, который необходим для покрытия страховых платежей за заранее определенный промежуток времени по конкретному виду страхования. Если возможное планомерное развитие риска, то нетто-премия обычно равна рисковой премии. В условиях меняющегося риска, предполагается гарантийная (для стабилизации ситуации) надбавка.

В таких условиях нетто-премия отличается от рисковой на величину стабилизационной надбавки, которая в свою очередь может быть выражена как положительным так и отрицательным числом. В имущественном страховании нетто-премия равна рисковой премии плюс необходимая стабилизационная надбавка, а в личном нетто-премия равна рисковой премии плюс сберегательные взнос. Иногда добавляют еще стабилизационную надбавку.

Достаточный взнос — это необходимая сумма нетто-премии и нагрузки, которые включают в расходы страховщика. Этот вклад рассматривают как брутто-премию или тарифную страховую ставку.

Брутто-премия — это тарифная ставка страховщика. Она равна достаточному вкладу плюс надбавки, идущей на покрытие расходов, связанных с превентивными мерами, рекламой, покрытием убыточных видов страхования и т.д. Каждый дополнительный элемент вызывает рост тарифной ставки.

По характеру рисков, подлежащих страхованию, страховые премии делят на натуральные и постоянные

Натуральная премия — премия, покрывающая риск за заранее определенный промежуток времени. Она соответствует фактическому развитию риска. На данный промежуток времени равна рисковой премии.

В долгосрочном периоде она меняется с ежегодной сменой риска. Например, в договорах страхования жизни с ростом продолжительности жизни растет натуральная премия.

Страховщик изучает тенденции развития натуральной премии и с учетом этих данных вносит коррективы во внутреннюю политику страховой компании.

Постоянные (фиксированные) премии — взносы, которые с течением некоторого времени остаются неизменными. Чаще всего используются они в имущественном страховании, присущие постоянным рискам, хотя стабильность относительна, поскольку с изменением технологий меняются и риски, и премии.

По форме уплаты необходимых страховых взносов премии бывают: одноразовые; текущие; годовые; рассроченные

Одноразовая премия уплачивается страхователем страховщику за весь период страхования вперед.

Текущие страховые премии — часть от общих обязательств субъекта страхователя перед страховщиком. Сумма текущих взносов больше единовременного взноса.

Годовой взнос — единовременный взнос по договорам, имеющих годовой срок действия. Этот взнос не делим. В личном страховании применяются как срочные так и пожизненные годовые страховые премии.

Рассрочена премия — разделенная на части годовая премия (за полугодие, квартал, месяц).

По времени уплаты страховых премий их распределяют на авансовые и предварительные

Авансовые премии — платежи, которые необходимо страхователю уплатить страховщику до наступления момента их уплаты, оговоренного пунктами существующего договора.

Предварительная премия — разрешенная страховщиком полная или же частичная уплата необходимого взноса до наступления срока уплаты, ее рассматривают как вклад сберегательного характера. На эти премии начисляются проценты по вкладам.

 С наступлением страхового случая до истечения прописанного в договоре срока, страхователь или наследник получают в качестве исключения кроме страховой суммы еще и те необходимые страховые премии, по которым предельный срок уплаты еще не наступил.

В этом различие между авансовыми и предварительными премиями.

Источник: https://discovered.com.ua/glossary/straxovaya-premiya/

Модели краткосрочного страхования

Нетто-премия

Защитная надбавка

Модель индивидуальных потерь

В актуарной математике модели страхования жизни условно делятся на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий.

Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (short-term insurance); обычно  качестве такого «короткого» интервала мы будем рассматривать интервал в 1 год. Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании (long-term insurance).

Конечно, это деление условно и, кроме того, долгосрочное страхование связано с рядом других обязательств, например, андеррайтингом.

Простейший вид страхования жизни заключается в следующем.

Страхователь платит страховой компании р руб. (эта сумма называется страховой премией – premium); страхователем может быть сам застрахованный или другое лицо (например, его работодатель).

В свою очередь страховая компания обязуется выплатить лицу, в пользу которого заключен договор, страховую сумму (sum assured) b руб. в случае смерти застрахованного в течение года по причинам, перечисленным в договоре (и не платит ничего, если он не умрет в течение года или умрет по причине, которая не покрывается договором).

Страховая сумма часто принимается как 1 или 1000. Это означает, что премия выражается как доля от страховой суммы или на 1000 страховой суммы соответственно.

Нетто-премия

Величина страховой выплаты (benefit), конечно много больше, чем страховая премия, и нахождение «правильного» соотношения между ними — одна из важнейших задач актуарной математики.

Вопрос о том, какую плату страховая компания должна назначить за то, что принимает на себя тот или иной риск, крайне сложен.

При его решении учитывается большое число разнородных факторов: вероятность наступления страхового случая, его ожидаемая величина и возможные флуктуации, связь с другими рисками, которые уже приняты компанией, организационные расходы компании на ведение дела, соотношение между спросом и предложением  по данному виду рисков на рынке страховых услуг и т. д.

Однако основным обычно является принцип эквивалентности финансовых обязательств страховой компании и застрахованного. 

В рассмотренной выше простейшей схеме страхования, когда плата за страховку полностью вносится в момент заключения договора, обязательство застрахованного выражается в уплате премии p. Обязательство компании заключается в выплате страховой суммы, если наступит страховой случай.

Таким образом, денежный эквивалент обязательств страховщика, Х, является случайной величиной:

если наступил страховой случай
в противоположном случае

В простейшей форме принцип эквивалентности обязательств выражается равенством 

,

т.е. в качестве платы за страховку назначается ожидаемая величина убытка. Эта премия называется нетто-премией(net premium).

Защитная надбавка

Купив за фиксированную премию p руб. страховой полис, страхователь избавил выгодоприобретателя от риска финансовых потерь, связанных с неопределенностью момента смерти застрахованного. Однако сам риск не исчез, его приняла на себя страховая компания.

Поэтому равенство на самом деле не выражает эквивалентности обязательств страхователя и страховщика. Хотя в среднем и страховщик, и страхователь платят одну и туже сумму, страховая компания имеет риск, связанный с тем, что в силу случайных обстоятельств ей, ей может быть, придется выплатить гораздо большую сумму, чем . Страхователь же такого риска не имеет.

Поэтому было бы справедливо, что плата за страховку включала бы надбавку , которая служила бы эквивалентом случайности, влияющей на компанию.

Эту надбавку называют страховой (или защитной) надбавкой (или нагрузкой) (security loading), а — относительной страховой надбавкой  (relative security loading).

Величина защитной надбавки определяется такой, чтобы вероятность того, что компания будет иметь потери о некоторому портфелю договоров («разорится»), была достаточно малой величиной.

Следует отметить, что реальная плата за страховку (брутто-премия или офисная премия) — больше нагруженной нетто-премии (часто в несколько раз). Разница между ними позволяет страховой компании покрыть административные расходы, обеспечить доход и т.д.

Модель индивидуальных потерь

Точный расчет защитной надбавки может быть произведен в рамках теории риска.

Простейшей моделью функционирования страховой компании, предназначенной для расчета вероятности разорения, является модель индивидуального риска.

В основе модели лежат предположения:

  1. Анализируется фиксированный относительно короткий промежуток времени (так что можно пренебречь инфляцией и не учитывать доход от инвестированных активов) — обычно это один год;
  2. Число договоров страхования фиксировано и неслучайно;
  3. Премия полностью вносится в начале анализируемого периода; никаких поступлений в течение этого периода нет;
  4. Мы наблюдаем каждый отдельный договор страхования и знаем статистические свойства связанных с ними индивидуальных потерь .

Обычно предполагается, что в модели индивидуального риска случайные величины — независимы (в частности, исключаются катастрофы, когда одновременно о нескольким договорам наступают страховые случаи).

В рамках этой модели «разорение» определяется суммарными потерями по портфелю . Если эти суммарные выплаты больше, чем активы компании, предназначенные для выплат по этому блоку бизнеса, , то компания не сможет выполнить все свои обязательства (без привлечения дополнительных средств); в этом случае говорят о «разорении».

Итак, вероятность «разорения» равна .

Иными словами, вероятность «разорения» — это дополнительная функция распределения величины суммарных потерь компании за рассматриваемый промежуток времени.

Поскольку суммарные выплаты представляют собой сумму независимых случайных величин, распределение случайной величины может быть подсчитано с помощью классических теорем и методов теории вероятности.

Прежде всего — это использование сверток. Напомним, что если и — две независимые неотрицательные случайные величины с функциями распределения и соответственно, то функция распределения их суммы может быть подсчитана по формуле

Применяя эту формулу несколько раз, можно подсчитать функцию распределения суммы любого числа слагаемых.

Если случайные величины и — непрерывны, то обычно работают с плотностями и . Плотность суммы может быть подсчитана по формуле

Если случайные величины и — целочисленные, то вместо функции распределения обычно работают с распределениями

Распределение суммы может быть определено по формуле

Подсчет вероятности разорения часто упрощается, если использовать производящие функции и/или преобразования Лапласа.

Обычно число застрахованных в страховой компании очень велико. Поэтому подсчет вероятности разорения предполагает расчет функции распределения суммы большого числа слагаемых. В этом случае точный непосредственный численный расчет может привести к проблемам, связанным с малостью вероятностей.

Однако обстоятельство, затрудняющее точный расчет, открывает возможность быстрого и простого приближенного расчета.

Это связанно с тем, что при росте вероятность часто имеет определенный предел (обычно нужно, чтобы X определенным образом менялось вместе с ), который можно принять в качестве приближенного значения этой вероятности. Точность подобных приближений обычно очень велика и удовлетворяет практической потребности.

Основным является нормальное (гауссовское) приближение.

Гауссовское приближение основано на центральной предельной теореме теории вероятностей. В простейшей формулировке эта теорема выглядит следующим образом.

Если случайные величины независимы и одинаково распределены со средним ESn  и дисперсией , то при функция распределения центрированной и нормированной суммы

имеет предел, равный

Существуют многочисленные обобщения центральной предельной теоремы на случаи, когда слагаемые имеют разные распределения, являются зависимыми и т.д. Детальное обсуждение этого вопроса увело бы нас слишком далеко в сторону от изучаемого предмета.

Поэтому мы ограничимся утверждением , что если число слагаемых велико (обычно достаточно, чтобы имело порядок несколько десятков), а слагаемые не очень малы и не очень разнородны, то применимо гауссовское приближение для

Конечно это утверждение очень неопределенно, но и классическая центральная предельная теорема без точных оценок погрешности не дает ясного указания на сферу применения.

Калькулятор вероятностных распределений позволяет вычислить процентные точки функции .

В начало

портала

Источник: http://statistica.ru/local-portals/actuaries/modeli-kratkosrochnogo-strakhovaniya/

Страховая премия — это

Страховая премия — это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии — это реально?

Страховая премия: понятие и расчет

Формула для расчета страховой премии  – какую следует использовать

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Возврат при досрочном погашении кредита

Итоги

Страховая премия: понятие и расчет

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

  • возмещение части своих расходов по страхованию;
  • вознаграждение;
  • часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

  • нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
  • разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

  • в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
  • периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

  • если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
  • по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать

Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Лицензирование страховой деятельности

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:

Спв = Сумм / Мд × Мост, где:

Спв – сумма премии к возврату;

Сумм – сумма страховой премии;

Мд – количество месяцев действия договора;

Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Источник: https://nalog-nalog.ru/spravochnaya_informaciya/strahovaya_premiya_eto/

Можно ли уменьшить размер страховой премии?

Все понимают, что страховать загородный дом надо – ведь это единственная реальная гарантия, что после пожара, кражи или иного несчастья вы будете иметь средства на восстановление жилья и приобретение нового имущества. Но возможные проблемы пока далеко, а оплачивать полис требуется сейчас, и вполне естественно, что домовладельцы стремятся снизить расходы на страховую премию. Реально ли это сделать, и как именно?

Что можно предпринять для уменьшения стоимости полиса

  • Выбрать наименьший по наполнению пакет защиты от рисков – страхование только от пожара, пакет №1. В сравнении с пакетом №3, включающим страховку от всех возможных неприятностей (пожар, стихийные бедствия, кражи со взломом, грабеж, повреждение водой), полис обойдется на 34% дешевле. Но имейте в виду, что такой вариант страхования мало подходит для дорогих коттеджей и особняков с водопроводом, водяным отоплением и ценной обстановкой.
  • Воспользоваться франшизой. В сфере страхования это означает, что при возмещении ущерба выплата будет уменьшена на небольшую фиксированную сумму: например, чтобы получить 15% скидку при страховании дома, достаточно оформить договор с франшизой, которая составит всего 10 000 рублей.
  • Получить скидки по критериям объекта страхования. Установите стальную входную дверь и защитные металлические решетки на окна, и страховая премия уменьшится на 10%. Сдайте дом под охрану, и вам будет предоставлена еще одна 10% скидка.

Узнать стоимость страховки загородного дома

Что нельзя делать при оформлении договора страхования

  • Занижать общую стоимость вашей собственности. Да, страховая премия напрямую зависит от размера страховой суммы, но если вы занизите реальную стоимость дома, отделки, оборудования, мебели и бытовой техники, надворных построек, ландшафтных элементов и т.п., то при потере имущества страховой выплаты будет недостаточно для его восстановления.
  • Предоставлять заведомо ложные сведения. Если при оформлении страховки вы скроете или исказите факты, касающиеся постоянного/временного проживания в доме, сдачи недвижимости в аренду и т.п., это будет законным поводом для отказа в выплате при наступлении страхового случая.

Будьте полностью откровенны со своим страховым агентом – сотрудником нашей компании, и мы подберем для вас наиболее удобную и экономичную программу страхования с учетом всех возможных скидок.

Источник: https://insone.ru/mozhno-li-umenshit-razmer-strakhovoy-premii

Страховая премия по договору

Заключая с клиентом договор, страховщик несет риск, так как при наступлении страхового случая его материальные издержки значительно превысят денежную сумму, которую перечислит компании выгодоприобретатель.

Вознаграждение, взимаемое с каждого застрахованного лица, позволяет компаниям не разориться после исполнения обязательств перед клиентами. Страховая премия страховщика – это плата не столько за работу компании, сколько за вероятность наступления страхового случая.

И чем она выше, тем более щедро приходится вознаграждать фирму.

Суть термина

Страховая премия – это плата за страхование. Столь краткое определение термина дано в 954-й статье Гражданского кодекса. Размер платы, сроки и порядок ее внесения оговариваются в договоре, заключенном между страхователем и страховщиком.

Премия страховщику может уплачиваться как единоразово (полной суммой), так и частями – в виде периодических платежей. Во втором случае регулярные выплаты именуются страховыми взносами.

Размер страховой премии определяется тарифами, применяемыми конкретной страховой компанией. Они разнятся не только в зависимости от бедствия, от которого страхуется гражданин или юридическое лицо.

В рамках каждого страхового случая тарифы могут варьироваться – с учетом повышенного риска и объекта страхования, а также франшизы – части убытка, не подлежащей возмещению (ст. 11 закона о страховом деле от 27.11.1992 № 4015-1).

Например, лицам, выезжающим за рубеж, известно, что при оформлении обязательной страховки (жизни и здоровья) ее цена зависит от возраста путешественника. Наиболее высока она для лиц, перешагнувших 70-летний возраст, так как у них больше шансов заболеть вдали от дома.

Застрахованное физическое или юридическое лицо обязано уплатить страховую премию в объемах, обусловленных договором. Когда она вносится частями, страховщик вправе предусмотреть санкции за задержку платежа, вплоть до прекращения договорных отношений. Если страховой случай произошел после того, как страховой взнос был просрочен, компания вправе удержать его сумму из выплаты, полагающейся пострадавшему страхователю.

Расчет размера страховой премии

Размер страховой премии можно определить за год (или иной период, который выбран для внесения периодических платежей) и за все время действия договора.

Чтобы рассчитать страховую премию, часто достаточно знать следующие величины:

  • ежегодный базовый тариф, в процентном отношении исчисляемый из общей страховой суммы;
  • размер данной суммы;
  • на сколько лет заключен договор страхования.

Все эти значения перемножаются между собой. Например, рассмотрим, какова будет страховая премия банка, если клиент застрахует себя от невыплаты кредита на 10 лет. При этом одолженная им сумма составляет 1 000 000 рублей, а базовый тариф равен 0,7%. Расчет страховой премии за год выглядит так:

0,7% х 1 000 000 = 7 000 рублей.

Соответственно за 10 лет она увеличится до 70 000 рублей.

Страховая премия ОСАГО рассчитывается по более сложной формуле. В частности, в нее включаются коэффициенты: возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля, мощности двигателя машины, а также другие параметры.

Страховая премия — 2019

С 8 мая 2019 года начнут действовать Базовые стандарты для страховщиков, которые Центробанк утвердил 09.08.2018 г. Цель документа – максимально защитить интересы клиентов страховых компаний.

Базовые стандарты охватывают различные стороны страхования, в том числе, связанные со страховой премией. В частности, п.2.1.6.3 «Базового стандарта совершения страховщиками операций на финансовом рынке» гласит, что обо всех фактах допущенной просрочки по ее уплате или о фактах неполной уплаты премии страховщик обязан информировать застрахованное лицо.

Источник: https://spmag.ru/articles/strahovaya-premiya-po-dogovoru

Возврат страховой премии

Возврат страховой премии – это процесс возврата страховщиком суммы уже оплаченной страхователем частично или же в полном объеме  в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон). В большинстве случаев банки всегда стараются предложить свои услуги по страхованию различного имущества.

Перед тем, как заключить кредитный договор, вас обязательно спросят о желании застраховать что-либо. При этом вид самого кредитного договора может быть разным – потребительским, ипотечным или кредитом на автомобиль. Хорошей уловкой для оформления страховки могут стать более лояльные и выгодные условия кредитования для заемщика.

Перед таким предложением сложно устоять, поэтому многие решаются застраховать имущество в том или ином отделении банка.

Процесс страхования, как таковой, несложный и быстрый, однако, таит в себе массу нюансов, о которых в будущем можно сильно пожалеть. Оформлять страхование необходимо внимательно, ознакомившись с каждым пунктом договора. Иначе возврат страховой премии может стать настоящей проблемой после погашения основного тела кредита.

Кому выгодно страхование имущества?

Страховая премия представляет собой взнос за страхование, который страхователь обязан выплатить заемщику после погашения основного кредита. Это прописано в законодательных документах и является обязательным пунктом для страхователя. Однако юридическая неграмотность заемщиков часто становится поводов для различных махинаций со стороны банка при выдаче той самой премии.

И если после погашения всей суммы долга перед банком заемщик может без проблем получить свой взнос за страхование, то при досрочном погашении кредита почти в 100% случаев возникают проблемы. Возврат страховой премии при досрочном погашении – проблема номер один у многих заемщиков. Это выгодно работникам банка, которые всеми силами пытаются удержать страховой взнос у себя и ввести в заблуждение не разбирающегося в документах человека.

Иногда уловки страхователей просто поражают своей изощренностью.

Возврат страховой премии от банка: какие сложности возникают?

Довольно часто сам заемщик не желает составлять договор на страхование имущества. Согласитесь, если у человека есть такое желание, он скорее обратится лично в страховую компанию, а не в банк. Однако, именно это и является главной уловкой многих страхователей.

Банки, в которых заемщики оформляют договор на кредитование, настаивают на страховании имущества, у клиента или не остается выбора, если это является обязательным пунктом, или клиент готов пойти на это в связи с предоставлением более выгодных условий кредитования.

Правомерны такие действия только, если страхование является составляющей основного пакета банковских услуг. При этом клиент может детально изучить кредитный договор, где прописаны все возможные проблемы и сложности при получении взноса.

Таким образом, возврат страховой премии при расторжении договора будет гарантирован.

Изучив условия возврата средств, сроки и выплаты процентов, можно оформлять кредитный договор с уверенностью в том, что заявление о возврате страховой премии будет рассмотрено в соответствии с этими условиями.

Если же в контракте этих условий не прописано, но само страхование является обязательным, то никаких гарантий возврата денежных средств, возмещения ущерба и других выплат нет. При этом отказаться от этих услуг будет также трудно, как и получить назад свои денежные средства при досрочном погашении кредита. Делается Банком это довольно легко – они всего лишь приписывают пункты об открытии или обслуживании расчетного счета, выпуске карт и прочее.

Как получить средства от страховой компании?

Если клиент знает о возможных проблемах и идет на страхование имущества добровольно, то он должен знать несколько основных нюансов относительно возврата средств после досрочного погашения кредита:

1) Досрочное прекращение страхования имущества вполне возможно, если возможности наступления страхового случая или существования кредитного имущества нет в связи с обстоятельствами, не связанными со страховым случаем.

Это значит, что прекратить страхование можно, если произошла гибель страхового имущества, предпринимательская деятельность заемщика прекратила свое существование до наступления срока страхового договора, если предметом страхования был предпринимательский риск.

Эти и многие другие случаи могут расторгнуть договор страхования.

2) Если условия, по которым договор страхования может быть автоматически расторгнут, не выполнены, то заемщик может в любое время отказаться от страхования и предоставления страховых услуг от компании.

3) Если договор страхования был расторгнут в связи с появлением обстоятельств, прописанных в пункте 1, заемщик может получить возврат части страховой премии. Размер данных выплат будет пропорционален длительности действия страхового договора перед тем, как предмет страхования прекратил существование. Кроме того, если заемщик отказался от страхования самостоятельно, ранее выплаченные ему средства страховой премии не подлежат возврату, если в договоре не указаны отдельные пункты.

Как вернуть свою страховую премию?

Страховые компании могут легко ссылаться на пункт закона п.3 ст. 958 ГК РФ, где прописана ситуация досрочного отказа от страхования заемщиком. В этом случае страховая компания якобы не выплачивает страховую премию.

При ссылке на этот закон необходимо внимательно изучить его и прибегнуть к главному аргументу – данные условия действуют лишь в том случае, если расторжение договора было принято со стороны страхователя.

То есть, если страховая компания отказалась от дальнейшего сотрудничества с заемщиком, денежные средства не возвращаются.

Можно потребовать возврат части страховой премии, предварительно написав заявление в страховую компанию. В этом документе ни в коем случае нельзя указывать то, что страхователь досрочно расторгает договор, иначе дальнейшее получение взноса будет невозможным и пункт, указанный выше, будет весомым аргументом. Этот пункт, как правило, прописан мелким шрифтом, и на нем необходимо поставить галочку. Юридически грамотный заемщик этого делать не должен.

Если страховая компания все же отказалась выплачивать вам положенную премию, можно направляться в суд. Там можно ссылаться на множество аргументов, включая и то, что застрахованное имущество прекратило свое существование и больше не является предметом страхования, или же риски, связанные с предоставлением страховки просто отпали.

Как показывают случаи расторжения подобных договоров, суд практически всегда на стороне заемщиков, а значит, возврат страховой премии при расторжении договора гарантирован. Кроме этого, защита прав потребителей будет преимуществом для заемщика при получении своих законных средств от страховой компании в суде.

Досрочный отказ от услуг или досрочное погашение кредитного долга является правом каждого юридического лица, то есть суд должен полностью компенсировать требуемые средства от страховой компании. Зная эти аспекты, попасться на уловки страховых компаний и Банков будет невозможно.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/9730-vozvrat-strahovoy-premii

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог о юриспруденции