Обязательства поручителя по кредиту

Кредитный поручитель: персона, требования, права и обязанности

обязательства поручителя по кредиту

Поручитель по кредиту несет на себе тот же спектр обязательств, что и сам заемщик. Речь идет не только о моральной поддержке, но и об определенных рисках. Гарант возлагает на себя груз материальной ответственности, которая обеспечивается, в том числе, и его имуществом.

В случае попытки должника уклониться от предусмотренных договором выплат, представители банка могут обратиться с претензией к поручителю и потребовать от него погасить задолженность, ибо суть поручительства состоит в обеспечении кредита.

Этот способ защиты ставится на одну ступень с имущественным залогом и гарантией юридических лиц.

Помните, ст. 363 Гражданского кодекса РФ гласит:

  1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
  2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
  3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручительство в Сбербанке

Сбербанк выдает так называемые «дешевые» ссуды. Займ в этом финансовом учреждение облагается гораздо меньшими процентами, нежели те, что предлагаются большинством других кредитных организаций. При таком подходе риски для банка возрастают в разы. Ведь, снижая ставку, кредитор не только идет на определенные уступки, но и может оказаться без страховки перед фактом невозврата средств. Поручительство в этом ракурсе призвано снизить уровень вероятности финансовых потерь.

Число поручителей прямо пропорционально желаемой сумме ссуды. Чем выше потребности заемщика, тем прочнее финансовая организация стремится подстраховаться. Сбербанк в этом ракурсе предъявляет весьма четкие и ясные требования:

  • кредит размером до 45 тыс. руб. считается приемлемым риском и выдается без залога и поручителей;
  • суммы до 300 тыс. руб. подразумевают наличие поручителя, но не предполагают требований к залоговому имуществу;
  • ссуда от 300 до 700 тыс. руб. облагается более строгим спросом: потребуется поддержка уже двух поручителей, но залог по-прежнему останется не обязательным.
  • займы, превышающие сумму в 700 тыс. руб., повлекут за собой и наличие залогового имущества, и привлечение сразу троих поручителей.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Анкета поручителя

Анкета поручителя выглядит аналогичным образом, как и заявление-анкета заемщика. Разница состоит в том, что при заполнении документа необходимо отметить себя как «поручитель» и дополнительно заполнить специальный блок.

Скачать пример анкеты поручителя в Сбербанке России (PDF, 800kb)

Анкета заполняется в печатном или рукописном виде по лицом выступившим в качестве поручителя.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Также анкета может заполняться кредитным работником со слов поручителя с использованием программного обеспечения, но в обязательном личном присутствии.

Договор поручительства: роли и обязательства

Сбербанк предъявляет к поручителям требования, ни чем не отличающиеся от тех, что касаются заемщика. Зарплата должна быть приведена в соответствие с размером выплат, которые будут переложены на поручителя в случае недобросовестного поведения должника.

Причины невыполнения обязательств заемщиком не могут являться следствием для освобождения поручителя от обязательств (например, смерть основного фигуранта договора).

Банк вправе отказать в кредитовании без оглашения причины, если поручители не соответствуют требованиям, поэтому доверенных лиц следует подбирать с особой тщательностью, а также уверенностью в их финансовых возможностях и биографии.

Сбербанк регулирует свои отношения с поручителями посредством типового договора. Каждый поручитель может ознакомиться с ним и получить личный экземпляр после подписания. Предпочтение финансовая организация отдает близким родственникам заемщика (супруги).

Если они не соответствуют требованиям по финансовым параметрам, то выбор падает на другую кандидатуру, с сохранением функции дополнительного поручительства. Развод, при этом, не является причиной для прекращения действия соглашения.

В случаях, когда супруги выступают в качестве созаемщиков, их поручительство исключено.

Поручитель в Сбербанке должен с максимальной серьезностью отнестись к будущей роли, трезво оценив свои возможности и просчитав все вероятные варианты развития событий, ведь он рискует не только финансами и имуществом, но и своей репутацией (кредитная история). Только полная уверенность в заемщике может стать причиной положительного решения. Можно, конечно, и отказать в просьбе, однако жизнь длинна и не факт, что не понадобится ответная помощь.

Источник: https://sbankin.com/poleznye-instrukcii/kreditnyj-poruchitel-persona-trebovaniya-prava-i-obyazannosti.html

ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ ПО ТЕМЕ:

Реальные риски условного поручительства

обязательства поручителя по кредиту

« Поручись за меня?

Я лучше съем перед банком свой паспорт»

          Старая истина – благоразумные люди предпочитают не давать денег в долг. Столь же прохладное отношение вызывает обычно у большинства просьба кого-нибудь из родственников или знакомых выступить поручителем по потребительскому или ипотечному кредиту.

Однако порой просители проявляют такую настойчивость, что отказать никак не получается: неудобно обижать хорошего человека, который божится-клянется, что ваша ответственность по поручительству будет совсем пустячной – просто подпись поставить, без которой банк денег не дает.

И люди уступают – идут и подписывают договоры поручительства, не сознавая в полной мере, насколько реальной может оказаться условная по своей природе ответственность поручителя (т. е. поручитель отвечает только в том случае, если должник не исполнил обязательства по кредитному договору).

Ведь может случиться и так, что заемщик, человек состоятельный и во всех смыслах благонадежный, платить все-таки не сможет – от внезапной болезни, смерти или других обстоятельств, которые могут привести к потере платежеспособности, никто не застрахован. Эти обстоятельства, конечно же, не могут служить поводом для полного отказа от мысли поручительства. Однако перед тем как принять решение – становиться поручителем по кредиту или нет, необходимо и подобную возможность трезво оценить и взвесить.

          Граждане должны четко понимать: если банк требует, чтобы у заемщика был поручитель, то, как правило, это означает, что кредитная организация сомневается в материальных возможностях заемщика. Сомнения эти могут быть связаны с плохим финансовым положением, неудовлетворительной кредитной историей, отсутствием официальной справки с работы и др.

Банк может рискнуть – и выдать такому заемщику кредит и без поручителя, но условия при этом будут предложены гораздо менее выгодные. В интересах заемщика – получение кредита на максимально выгодных для себя условиях, а в интересах банка – минимизация собственных рисков при выдаче такого кредита.

Потому и возникает требование банка о наличии гарантий поручителей – ведь это дополнительная гарантия возвращения ссуды и своего рода защита от недобросовестного заемщика. Поручитель в таком случае должен предоставить банку все данные о себе, своей заработной плате и другие документы. Доход поручителя должен быть достаточным, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика он мог в одиночку погасить и основной долг по кредиту, и проценты.

Фактически к поручителю предъявляются те же самые требования, что и к заемщику. И функции поручителя при кредитовании вполне определенные – он должен нести равную с заемщиком ответственность. То есть риски для поручителя достаточно велики.

Читаем договор внимательно!

          Мы предлагаем вооружиться некоторыми знаниями, которые помогут вам как потенциальным поручителям найти выход в том случае, если заемщик не сможет больше выплачивать платежи банку или по какой-то причине не захочет этого делать.

          Прежде всего будущему поручителю следует внимательно читать договор. Стоит определить, какую ответственность предлагается принять – солидарную или субсидиарную. В первом случае банк имеет право требовать выплат от всех указанных в договоре лиц, как только возникает малейшая проблема с платежами, а во втором – только если с самого заемщика нечего будет взять.

          Худшая ситуация для поручителя – когда он берет на себя дополнительную ответственность по кредиту, которая предполагает изъятие у него личного имущества (автомобиля, квартиры и т. д.). Если заемщик не погасил кредит вовремя, банк по договору имеет право добиться через суд отчуждения имущества поручителя, после реализации которого сможет компенсировать свои убытки.

          Но, конечно, максимум проблем ожидает поручителя, если заемщик вообще не сможет отвечать по своим обязательствам. В этом случае помимо кредита поручитель должен оплатить набежавшие проценты (ведь банк будет начислять пени, неустойки – а это довольно большие суммы). При этом ничего незаконного банк не совершит, ведь у него на руках договор, подписанный поручителем.

          Если при составлении договора поручительства вы дали согласие отвечать своими денежными средствами, то в этом случае деньги в банк будут перечисляться частями из вашей ежемесячной заработной платы, вклада или иного актива. Но имейте в виду, что банк может поступить по-разному.

Он может заставить поручителя выплачивать весь долг, но может и переложить часть долга на заемщика. Судебные органы чаще всего настаивают именно на втором варианте решения проблемы.

Вам такое решение будет на руку, так как если заемщик не выплатит свою долю долга, то банк уже не вправе будет требовать ее от вас.

              Важно также учитывать, что на период действия договора поручителю самому будет труднее получить любой кредит. Потому что банк при определении возможного размера кредитования вычтет из доходов гражданина сумму, равную его обязательствам поручителя.

Допустим, ежемесячные выплаты заемщика по взятому кредиту составляют 20 тысяч рублей. Доходы его поручителя составляют 60 тысяч рублей.

И если поручитель обратится в банк за кредитом для себя, то кредитное учреждение будет рассчитывать максимальную сумму, которую готово выдать исходя только из «оставшегося» дохода в размере 40 тысяч рублей.

              Очередные возможные неприятности поручителя также связаны с его собственными планами на получение кредитов. Если у заемщика начнутся просрочки по выплатам, это обстоятельство «запятнает» не только его собственную кредитную историю, но и кредитную историю поручителя.

     Имейте также в виду, что если поручителей по кредиту несколько и все, кроме одного, смогли убедить кредитора в своей финансовой несостоятельности, то именно на плечи того самого «одного» и ляжет весь груз ответственности. Например, поручителей двое, и один из них заявил, что внезапно потерял работу. В этом случае из другого поручителя банк попытается «выжать» не половину долга, а весь долг полностью.

Если без ведома поручителя кредитный договор был изменен (банк поднял процентную ставку или размер штрафа), поручитель не должен расплачиваться за это своими средствами.

В соответствии с законодательством поручительство прекращается, если условия кредитного договора изменились в сторону, влекущую ухудшение положения поручителя, и при этом такое изменение не было согласовано с поручителем.

Но банки тоже в этом случае не дремлют и включают в договоры поручительства условия, согласно которым поручитель заранее соглашается с любыми изменениями кредитного договора.

Обращаем ваше внимание, что при переводе долга по кредитному договору поручительство прекращается, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника.

Однако все чаще случается, что, не изучив в достаточной степени кредитный договор, поручитель априори идет на сохранение ответственности при переводе долга по кредитному договору, ведь банки предусмотрительно стали включать в договор поручительства условие, согласно которому поручитель заранее согласен отвечать за любого иного должника, на которого будет переведен долг по кредитному договору.

А значит, возвращаемся к основе основ: всегда внимательно читайте любой документ, прежде чем ставить свою подпись.

Не забывайте учитывать и сроки поручительства. Особое внимание стоит обращать на то, каким именно образом указывается срок в самом договоре.

Если договор предусматривает, что «поручительство действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору», и ничего, кроме этого, не говорится о сроке действия, то следует иметь в виду, что данная фраза не является указанием срока.

В соответствии с гражданским правом сроки могут указываться либо календарной датой, либо отсчетом времени от события, относительно которого в момент заключения договора известно, что оно с неизбежностью наступит.

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору таким событием не является, следовательно, такие договоры поручительства рассматриваются в качестве договоров, срок действия которых не установлен. В этом случае поручительство прекращается, если кредитор в течение года с момента наступления срока исполнения основного обязательства (обеспеченного поручительством) не предъявит иск поручителю.

«Сам хочу замахнуться на ипотеку»

Как же сохранить добрые отношения с заемщиком и все-таки оградить себя от обязанности давать какие бы то ни было поручительства? Существует действенная хитрость: заявите просителю, что сами собираетесь брать, например, ипотеку. Дескать, не могу участвовать в вашей заявке на кредит, поскольку «сам хочу замахнуться на ипотеку». В силу описанных выше финансовых нюансов лучшего объяснения не придумаешь.

Как же максимально обезопасить себя на случай, если поручительство все-таки давать приходится?

Даже если вы хорошо знакомы с заемщиком и знаете, что он живет в соседнем доме,  нелишним будет удостовериться в том, что он действительно до сих пор там прописан. Ведь если человек прописан не в вашем регионе – это должно настораживать. Самому потом найти человека в другом регионе практически невозможно.

Получите (лучше самостоятельно в банке) полную информацию о ссуде, которую предполагает получить ваш заемщик – срок, процентная ставка, цель кредитования, наличие залога, размер первого взноса и прочие данные.

Имея на руках такие сведения, вы сможете достоверно посчитать ежемесячный платеж по кредиту и оценить свои возможности по погашению долга собственными средствами в случае чего.

Помните, что в самом крайнем случае платеж по кредиту не должен отнимать у вас больше 50% среднемесячного дохода.

     В случае, если ситуация все же развивается по неблагоприятному для вас сценарию, полезным будет знать и следующее: после уплаты своей части долга по кредиту вы имеете право подать в суд на заемщика. Для этого нужно сделать следующее: отправить должнику заказное письмо с уведомлением о его получении (подпись получателя); взять в кредитной организации документы, удостоверяющие обязательства заемщика; отнести все документы в суд.

Итак, делаем вывод: перед тем как стать поручителем по чужому кредиту, неплохо изучить свои права и обязанности в этой роли. Мы постарались осветить наиболее существенные аспекты, связанные с возможными рисками по договору поручительства. Также сообщаем, что вопросы поручительства регулируются статьями 361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Будьте бдительны и благоразумны, особенно когда речь идет о столь тонкой материи, как ваши собственные деньги и ваша гражданская ответственность.

Данил ПОВАРОВ,
главный экономист Управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ Банка России по Камчатскому краю, кандидат экономических наук

Источник: http://kam-kray.ru/news/2014/11/26/realnye-riski-uslovnogo-poruchitelstva.html

5 фактов о поручительстве: это должен знать каждый

обязательства поручителя по кредиту

09.11.2016

Перед тем, как с готовностью подмахнуть пару бумажек в банке, прочитайте, что означает кредитная сделка для поручителя.

Поручитель обязуется вернуть деньги самостоятельно, если заемщик перестанет погашать кредит. Добровольный помощник за свое содействие в получение займа ничего не получает. При подписании договора поручительства «по дружбе» ему перепадает только груз ответственности.

Зачем собирать те же справки, что и заемщику?

На поручителя при подаче заявки необходимо собрать такой же пакет документов, как и на заемщика. Почему? Просто он в какой-то момент может занять место плательщика.

Доходов поручителя должно хватать на обслуживание запрашиваемых обязательств. Поэтому банк требует, чтобы его зарплата соответствовала размеру ежемесячных платежей.

Достаточная платежеспособность гаранта позволяет обеспечить возврат заемных средств, даже при проблемах с деньгами у фактического заемщика.

При этом доход поручителя не позволяет увеличить доступную сумму кредита – он не будет платить по графику вскладчину с заемщиком. Платить они будут лишь по отдельности – либо тот, кто деньги в банке брал, либо тот, кто за него поручился.

Банк готов дать больше, когда созаемщики планируют платить из общего бюджета, а не только если поручитель обещает подменять заемщика в случае просрочек.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Просроченный паспорт действителен или нет

Когда приходится платить по чужим долгам?

Поведение кредитора по отношению к поручителю зависит от вида ответственности:

  • При возникновении просрочки поручителю наравне с заемщиком нужно решать финансовые проблемы. Сразу при возникновении проблем с внесением очередного платежа кредитор направляет требование заплатить за заемщика. Это – солидарная ответственность.
  • Только когда доказана неплатежеспособность заемщика, по его кредитам будет обязан платить поручитель. Основанием для обращения к поручителю при взыскании долга является решение суда. Это – ответственность субсидиарная.

В первом случае поручитель автоматически заменяет заемщика при любых финансовых неурядицах, во втором – выполняет свои обязанности только, если тот точно не в состоянии справиться.  

Тип ответственности установлен в договоре поручительства. По умолчанию она солидарная. Банк-кредитор при солидарной ответственности может взыскивать деньги в счет долга одновременно с заемщика и с поручителя, либо только с последнего, если это проще.

Как поручительство повлияет на кредитную историю?

Поручительство фиксируется в кредитной истории. В досье появится отметка об имеющихся обязательствах перед банком – на всю сумму кредита. Оно будет учтено в качестве полноценной долговой нагрузки.

Причем не будет уточнений: брал он эти деньги для себя или просто кому-то помог.

Если поручитель обратится за кредитом на собственные нужды, потенциальный кредитор обязательно включит в расчет платежеспособности все чужие займы и долги, по которым тот подрядился помогать. Наличие договоров поручительства уменьшает доступную сумму заемных средств.

Результаты сделки также будут отражены в кредитной истории. Сотрудничество с банком пройдет хорошо – это станет плюсом для репутации как заемщика, так и поручителя. Начнутся проблемы с погашением – они скажутся на кредитных историях обоих.

Как отказаться от поручительства?

Избавиться от лишнего финансового груза можно при наличии соответствующих оснований для расторжения договора поручительства:

  • полное погашение долга;
  • изменение условий кредитного договора, о котором поручитель не был предупрежден;
  • истечение срока поручительства, а в случае, когда это не указано – если кончился период возврата кредита и за год кредитор не предъявил поручителю иск;
  • переход долга к другому лицу, в том числе к наследникам после смерти заемщика.

Если заемщик умер, а поручитель погасил за него кредит, то он впоследствии имеет право обратиться к наследникам через суд для взыскания понесенных трат.

Кто возместит убытки, если пришлось возвращать не свои долги?

После выполнения своих обязательств по погашению долга у поручителя есть шанс вернуть потраченные деньги. Он, а не банк, становится кредитором для заемщика и право требования переходит к нему.

Добросовестный поручитель вправе обратиться в суд для получения компенсации от нерадивого заемщика. Он может требовать возмещения всей потраченной суммы на возврат чужого кредита, а также других расходов, возникших в связи с выполнением обязанностей поручителя.

Взыскать деньги с того, на кого махнули рукой сам кредитор, коллекторы и приставы, сложно, но иногда это удается.

Поручительство – важное решение. Чужие долги помешают самому поручителю оформить нужный кредит для своей семьи, могут отрицательно сказаться на кредитной истории и испортить отношения с заемщиком.

Целесообразно идти на такой шаг, если вы готовы оплатить финансовые обязательства и без всяких бумажек, помогая родным и близким, выручая друзей при финансовых затруднениях. Но допускать вмешательства посторонних в свой бюджет недальновидно.

Помните, что поручительство — не простое одолжение знакомым или коллегам. Это – полноценный долг перед банком, возврата которого могут потребовать в самый неожиданный момент.

Источник: https://pskb.com/press-center/blog/5-facts-about-bail-everyone-should-know/

Что делать поручителю должника, если долг не выплачивается

Поручительство — единственный способ получить кредит на крупную сумму. Им пользуются не только обычные люди, но и организации. Почти всегда поручителям говорят, что их участие в получении кредита — чистая формальность. Но ежегодно в России проходят тысячи судебных заседаний, на которых именно поручителей, а не заемщиков обязывают платить сам долг, проценты по нему и даже издержки по суду.

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.

  1. Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
  2. Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
  3. Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
  4. В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
  5. Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.

Как поручителю защититься от суда и приставов

Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:

  • Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
  • Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
  • Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.

Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?

Представим, что ситуация начала развиваться по плохому сценарию: вы поручились, человек потерял работу, и вам пришла повестка в суд. Худшее, что можно сделать — выбросить повестку и притвориться, что ничего не происходит. Решение о том, кому платить, примут без вас — и не в вашу пользу. Ходите на заседания, отвечайте на вопросы и защищайте свои права. Если судья решил, что вы самый платежеспособный человек в этом деле, действуйте так:

  • подайте апелляцию в вышестоящий суд;
  • попросите отсрочку либо рассрочку платежа;
  • договоритесь с судебными приставами о самом комфортном способе взыскания долга.

И помните: если поручитель возвращает долг банку, он получает залог заемщика, а еще может потребовать у должника вернуть отданные за него деньги через суд и приставов.

Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить

Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу.

А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать.

Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.

Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.

Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника.

Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств.

Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО

Источник: https://la-advokat.ru/blog/kogda-poruchitel-mozhet-ne-platit-za-dolzhnika/

Права и обязанности поручителя по кредиту — Деньги есть!

Поручительство является одним из важных условий банков при выдаче кредита в связи со стремлением финансовых структур застраховаться от финансовых рисков. Важно то, что поручитель по кредиту по закону имеет четко определенные права и обязанности, о которых нужно быть в курсе, перед тем как согласиться принять на себя такую роль.

Обязательства и права поручителя

Человек, выступивший поручителем заемщика, гарантирует выплату клиентом банка предусмотренных договором средств, поэтому по закону несет ту же ответственность, что и должник. Обязанности поручителя в случае невыплаты кредита должником предусматриваются договором о поручительстве, подписываемым при оформлении кредита. В связи с этим поручителю нередко приходится выплачивать кредит вместо заемщика или, в случае отказа, терпеть вмешательство коллекторов.

Таким образом, тем, кто соглашаются стать поручителями, нужно быть уверенным в платежеспособности заемщика. Обязательно нужно продумать, сможет ли поручитель выплатить долг, если заемщик не будет в состоянии этого сделать. Кроме того, важно внимательно изучить все положения договора и обязательно взять себе один экземпляр этого документа.

Поручитель по кредиту имеет свои неотъемлемые права. Среди них следующие:

  • оспаривать решение банка даже после признания их заемщиком;
  • оплачивая долг заемщика, при помощи суда можно потребовать с должника возмещения понесенных расходов, в том числе и судебных;
  • получение всех документов из банка в случае полной оплаты долга. Эти документы будут подтверждать оплату кредита на будущее.

Среди неприятных нюансов такой роли можно отметить и то, что в случае проблем по кредиту у поручителя будет негативная кредитная история.

Избавление от обязательств поручителя

Существуют случаи, когда поручителя освобождают от обязательств:

  • смерть заемщика;
  • при ликвидации предприятия-заемщика;
  • наследники поручителя должны оплачивать долг, только если они вступают в в права наследования. При получении наследства долги оплачиваются соразмерно сумме имущества, подлежащего наследованию.

Если ситуация складывается так, что должник не может оплатить взятый заем, поручитель по кредиту может прибегнуть к помощи квалифицированного юриста, который поможет решить эту проблему.

Источник: https://www.dengiest.ru/2016/03/03/poruchiteli/

Поручитель по кредиту: как не испортить свою жизнь чужими долгами

Чем рискует поручитель по кредиту, почему опасно им становиться и можно ли избежать проблем, если заёмщик перестанет платить? Объясняют эксперты.

Зачем связываться с чужими долгами

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель — это человек, который обязан вернуть кредитору, то есть банку, полностью или частично средства должника, если тот вдруг не исполнил обязательства, возложенные на него кредитным договором. Условия закрепляются договором поручительства.

В этом риск и опасность — поручитель отвечает перед кредитором в тех же пределах и размерах, что и заёмщик. Если заёмщик окажется неплатёжеспособным либо несерьёзным человеком, то банк имеет право подать исковое заявление как к заёмщику, так и к поручителю, — говорит адвокат Антон Самоха.

Наличие поручителя по кредиту выгодно только банкам. Таким образом, они хотят обезопасить себя от невозврата кредита, то есть минимизировать свои риски. И в случае чего поручитель обязан будет выплатить кредитору не только сумму займа, но и проценты, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора. Если поручителей несколько, они отвечают перед кредитором солидарно.

Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов, например, при оформлении ипотеки.

Если вас просят стать поручителем

Ваш друг берёт кредит для открытия бизнеса и просит вас стать поручителем. Тщательно подумайте: готовы ли вы выплачивать чужой долг? Вы уже поручились за знакомого, который купил квартиру в ипотеку, а потом потерял работу и не может платить? Готовьтесь делать это за него. А если откажетесь — лишитесь имущества.

Обычно поручителями по кредиту становятся близкие родственники или близкие друзья. Но стоит ли соглашаться на это?

Говорят, что не нужно давать в долг близким друзьям. Также и с поручительством. Если не хочешь испортить отношения — лучше поручителем не становиться. Конечно, когда речь идёт о близких родственных отношениях дети-родители, это другое дело, — говорит управляющий компании «Ефимов и партнёры» Олег Ефимов.

В юридической практике Ефимова были самые разные случаи. Например, поручителями по миллионным кредитам становились генеральные директора компаний, которые поручались за собственника и потом оказывались в огромных долгах.

В бизнесе принято за это брать деньги. Это услуга, как и банковская гарантия или страхование. Но наш менталитет не позволяет брать деньги у близких, хотя риски они несут огромные. А можно было бы сказать: «Давай, полпроцента в год и я согласен, — говорит директор юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Станислав Солнцев.

Проблема в том, что, в договоре с банком указаны конкретные условия поручительства, а значит, потом бесполезно оспаривать их в суде. Ведь всё по закону. И помимо всех платежей на поручителя может лечь ещё и неустойка в договоре поручительства, — говорит Солнцев.

Есть по основному кредитному договору, есть проценты, есть неустойка — и это выставляют поручителю, то есть ещё один важный момент, о котором не все знают: в договоре поручительства может быть указана ещё одна неустойка — за то, что поручитель вовремя не заплатил за заёмщика. Это распространённая ситуация. И важно понять, в какой момент поручителю прислали письмо счастья, не пропустить его, — отмечает Солнцев.

Если вы всё-таки решились

Совершенно не значит, что ваш родственник или друг, чьим поручителем вы стали, разорится, потеряет работу или окажется мошенником и скроется в неизвестном направлении. Поэтому россияне, в надежде на лучшее, идут в поручители.

Если вы тоже решились, тщательно взвесьте все за и против. Очень важно узнать всю информацию о кредите: о сумме, процентах, сроках. Также важно понимать всё о заёмщике — сколько он зарабатывает, где живёт, каково его семейное положение.

Это доверие и ещё раз доверие. Нужно смотреть, чтобы у заёмщика был постоянный источник дохода или имущество, пенсия или хорошая работа, которую он бы боялся потерять, — говорит Антон Самоха.

Обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после его погашения получите справку об этом в банке.

Взвесьте свои финансовые возможности на тот случай, если кредит придётся выплачивать именно вам.

В крайнем случае вы, как поручитель, можете себя обезопасить в рамках кредитного договора — это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определённую сумму. Также можно ограничить поручительство по времени.

Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заёмщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определённое время, не брал сторонних займов.

Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах, — советуют эксперты портала «Сравни.Ру».

А права у поручителя есть?

Если поручителю пришлось выплатить долг за заёмщика, он может отсудить у него свои средства — все понесённые убытки, в том числе и проценты. Однако, такая возможность появится лишь тогда, когда поручитель полностью расплатится с кредитом.

Прекратить поручительство можно, если имели место изменения в договоре, о которых поручителя не предупредили, — говорит Ефимов.

При существенном изменении условий договора, если поручителя не ввели в курс дела, то обязательство считается прекращённым. По закону, должник и кредитор должны получить согласие на изменение основного обязательства. Но это, скорей, исключительные случаи. И, мне кажется, единственный способ избежать проблем — вообще не поручаться за кого-либо, — отметил юрист.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Источник: https://kgd.ru/finazbuka/kredity-i-zajmy/item/75117-poruchitel-po-kreditu-kak-ne-isportit-svoyu-zhizn-chuzhimi-dolgami

Как спастись поручителю по кредиту

Большинству тех, кто когда-то согласился выступить поручителем по кредиту друзей или близких родственников, сейчас приходится платить по чужим счетам. Все большее количество заемщиков не лишаются финансовой возможности оплачивать свои кредиты. И все чаще банки давят на поручителей, вынужденных рассчитываться за тех из заемщиков, кто вследствие резко выросшего курса либо сокращения с работы уже не в состоянии в полном объеме выполнять обязательства перед банком.

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина — основной добытчик в семье. Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных. 

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Акт инвентаризации дебиторской задолженности

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Как поручителю избавиться от необходимости платить

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита — отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней. Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества.

При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки». Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 — 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего.

И, отметим, в рамках закона.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности. Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу. В этом случае под обращением понимается не телефонный звонок специалиста по кредитам, а требование о погашении задолженности в письменном виде. 

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев.

Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное.

Иногда, солидное количество времени может быть затрачено банком на то, чтобы привлечь коллектора и на «беготню» за заемщиком. Так что сроки должны быть на первом месте!

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор. 

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность. 

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека.

Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности.

Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти  заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

поручитель в праве не согласиться с решением банка!

когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. а если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).

также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами. ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. поручительство финансами по кредитам других физических лиц — давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент. поэтому его не нужно бояться. 

поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно.

самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства — хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик.

по факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности. 

виды ответственности поручителя

Поручительство — договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику.

Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод.

Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

Источник: https://credits.ru/publications/278205/kak-spastis-poruchitelyu-po-kreditu/

Прекращение поручительства по кредиту

Поручительство — один из способов обеспечения исполнения обязательств перед кредитором. Поручитель выступает грантом возврата кредита банку.

Для заемщика наличие поручителей, как правило, означает гарантированное получение кредита и льготные процентные ставки.  А вот для поручителя это грозит только возможными проблемами в будущем.

Банк может напомнить поручителю о его обязанностях уже после первой просрочки кредита заемщиком.

Более того, как показывает практика, банки чаще всего идут по пути «наименьшего сопротивления» и при наличии просрочек по кредиту в первую очередь будут пытаться взыскать задолженность с платежеспособного поручителя, нежели с неплатежеспособного заемщика.

Ответственность поручителя может быть «субсидиарная» и «солидарная». При солидарной ответственности банк будет сразу пытаться взыскать задолженность как с должника, так и с поручителя (даже при просрочке в выплате текущего платежа). При субсидиарной ответственности банк может взыскать задолженность с поручителя только в том случае если будет доказана полная неплатежеспособность заемщика.

Существует несколько способов прекращения поручительства. Рассмотрим их подробнее.

Исполнение должником своих обязательств по кредиту

При исполнении должников своих обязательств, поручительство автоматически прекращается. Совершать какие-либо дополнительные действия поручителю не требуется.

Однако, не лишним будет обращением в банк за получением справки о полном погашение кредитом должником.

Исполнение поручителем обязанностей должника

Поручительство прекращается с момента исполнение поручителем обязанностей должника по кредиту.

В большинстве случаев данная ситуация наступает при неисполнении должником своих обязательств по кредиту, либо в случае смерти должника. Однако, поручитель имеет право самостоятельно обратится в банк с данной инициативой (т.е. выплатить кредит должника).

С момента полной выплаты долга поручитель получает право взыскать с должника сумму, уплаченную им кредиторам. При наличии залога по кредиту, к поручителю так же переходят права залогодержателю, в объеме выплаченной суммы.

Примечание: Изменение банком условий кредита, повлекшее для поручителя увеличение ответственности по принятым обязательствам, является не законным (например, увеличение процентной ставки, ежемесячных платежей).  Поручитель в данной ситуации может исполнять своим обязательства на прежних условиях.

Срок договора поручительства истек

В договоре поручительства может быть указан срок на которой он заключен. По истечение срока действия такого договора поручительство прекращает свое действие.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства, не предъявит иск к поручителю.

При неясности со сроком наступления основного обязательства, поручительство прекращается, только в случае если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Перевод долга на другое лицо

При переводе долга заемщика на другое лицо поручитель имеет право отказаться от исполнения обязательств поручителя за нового должника.

Если же поручитель дал свое согласие отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.

Как правило, возможность уступки банком долга третьему лицу указывается в кредитном договоре и в договоре поручительства.

Примечание: в отдельных случаях, смерть должника и перевод долга на наследников может служить основанием для прекращения поручительства. Но разрешить данный вопрос возможно только в судебной инстанции.

Кредитор отказался принять исполнения обязательств

Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение обязательств должником или поручителя.

Для этого поручителю необходимо обратиться с исковым заявлением в суд. Т.к. наряду с правом поручителя погасить долг за должника есть обязанность кредитора принять такое исполнение.

Признание договора поручительства недействительным

Договор поручительства может быть признан недействительным в случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подписание и оформление кредитных документов осуществлялась должностными лицами, не имеющими полномочий, либо подпись в кредитном договоре была подделана, либо банк допустил серьезные нарушения законодательства и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита и п.т.

Признать кредитный договор недействительным можно только в ходе судебного разбирательства.

Источник: http://prom-nadzor.ru/content/prekrashchenie-poruchitelstva-po-kreditu

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Причины отказа в кредите

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Поручительство

Часто банки при кредитовании граждан, особенно, молодежи и пенсионеров, требуют привлечения поручителей.

Кто же это такие и какими функциями они наделены?

С точки зрения российского законодательства поручитель – это лицо, которое берет на себя обязательство оплатить долг в случае несостоятельности должника. Таким образом, если должник перестает платить, и банк испробовал все способы взыскания, и они оказались не успешными, то он может обратиться к поручителю по договору с требованием о возврате денежной суммы.

С поручителем банк заключает отдельный договор. Поручитель не имеет права после заключения договора в одностороннем порядке отказаться и расторгнуть его.

При одобрении кредита, банк проверяет поручителя также тщательно и по таким же документам, как и заемщика. Как правило, доход поручителя должен быть не меньше, чем у заемщика.

Что необходимо знать о поручителях?

Отношения по договору поручительства регламентируются в части первой Гражданского Кодекса РФ статьями 361–367. Основные моменты поручительства:

  • Поручитель и должник отвечают перед банком одинаково (солидарная ответственность). Договором может быть установлено, что Банк имеет право предъявить требование к поручителю только в случае неисполнения обязательства должником (субсидиарная ответственность).
  • Договор поручительства заключается между банком и поручителем, должник в этом договоре не фигурирует как сторона. Может быть заключен еще и договор между поручителем и должником.
  • Поручителями могут быть платежеспособные юридические и физические лица.
  • Расторгнуть договор поручительства крайне сложно даже в судебном порядке. Это возможно только по инициативе банка.
  • После оплаты долга за заемщика поручитель может обратиться в судебном порядке к должнику и взыскать с него уплаченную сумму.
  • Поручительство накладывает отпечаток на Вашу кредитную историю. Если должник допустит нарушение сроков или сумм оплаты, Вашу историю это так же испортит.
  • Согласно ГК РФ поручитель может просить оплату своей услуги у должника. Это можно прописать в договоре между заемщиком и поручителем.

Если Вам предложили стать поручителем у родственника или друга, то торопиться принимать предложение не стоит. Необходимо внимательно все обдумать и оценить свои риски:

Рисунок 3. Принимаем решение стать поручителем.

В итоге можно сделать вывод, что у поручительства с точки зрения поручителя одни минусы. Плюс только в том, что Вы помогаете своему другу или родственнику, и от этого у Вас тепло на душе.

На что обратить внимание поручителю в кредитном договоре

Если Вы, оценив все свои возможности и риски, все-таки, решили взять на себя ответственность и стать поручителем, внимательно изучите кредитный договор. Обратите внимание на параметры кредитного договора так, как будто кредит берете Вы сами.

Таблица 2. Оценка параметров кредитного договора.

Параметры договора Их значение
Сумма кредита и процентов по нему Должна быть соразмерна Вашей платежеспособности (Вашим финансовым возможностям).
Срок кредита На этот период у Вас будет дополнительная головная боль и определенные ограничения описанные выше
Комиссии и штрафные санкции по договору До того момента, как банк обратится к Вам, на сумму долга могут быть начислены дополнительные проценты
Вид ответственности по договору Когда банк может прийти к Вам за деньгами. В любой момент (солидарная ответственность) или только когда все способы взыскания с должника будут исчерпаны (субсидиарная). В момент заключения договора Вы можете попросить банк установить субсидиарную ответственность
Наличие других поручителей. Снижает уровень Вашей персональной ответственности.

Что делать поручителю, если заемщик перестал платить по кредиту?

Когда должник перестает выполнять свои обязательства, банк обращает свои требования к поручителю в досудебном порядке. Поручитель по договору обязан произвести оплату. Если он этого не делает, то банк подает в суд, который может наложить взыскание на имущество поручителя.

На первом этапе данного процесса можно поговорить с должником, воззвать к его совести. Если это не поможет, то с целью сохранения своего имущества желательно найти возможность погасить займ до суда. Затягивание процесса оплаты увеличивает стоимость долга на сумму штрафных санкций. Далее порядок действий можно изобразить следующим образом:

Рисунок 4. Порядок действий поручителя при выставлении ему требований банка за заемщика.

Следует иметь ввиду:

  • Если Вы не сообщите должнику о требовании банка и сами выполните обязательство, должник имеет право выдвинуть против Ваших требований все возражения, которые у него были против требований банка (например, банк нарушил условия договора или не отследил погашение кредита).
  • Вы как поручитель можете выдвигать возражения против банка даже в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

Пример.

Максютов Е. С. принял осознанное решение помочь сыну, став поручителем по его кредиту в размере 300 000 рублей, которые он взял на открытие собственного малого бизнеса. По факту на сына не было оформлено никакого имущества. Доход его состоял из заработной платы по основному месту работы. На Максютова Е. С. была оформлена квартира и автомобиль общей стоимостью 800 000 рублей. Кроме того, был еще один поручитель – друг сына, также без собственности.

Взяв кредит, сын уволился с работы и начал организовывать свое дело, но из-за отсутствия должного образования и опыта его начинания не увенчались успехом. Он стал допускать пропуски платежей.

Естественно, оценив финансовое состояние заемщика и поручителей, банк решил обратиться с требованиями о погашении кредита к Максютову, так как он наиболее платежеспособен, и в случае доведения дела до суда, есть имущество (автомобиль), на которое можно наложить взыскание (взыскание на квартиру – единственное жилье человека – наложить невозможно).

Задание:

Муашева С. Б. выступает поручителем по кредиту своего знакомого Фирсеева А. М.

За год до окончания кредитного договора, Фирсеева увольняют с работы, и он не в состоянии оплачивать платежи по кредиту. Какие действия может и должна предпринять гражданка Муашева?

(Ответы и пояснения смотрите в конце модуля)

Источник: http://fingramota22.ru/materials/base/material.php?ID=265

Форма договора поручительства, его прекращение и сроки

Возлагаемые на поручителя обязательства являются одним из моментов, благодаря которым кредитные учреждения охотно выдают людям потребительские и другие варианты займов. Чем значительнее сумма долга, тем жестче будут условия договора, и тем больше поручителей будет привлечено. В РФ практикуется использование двух человек для поручительства при потребительском кредите, но основным фактором для этого становится объем займа.

Если банк выдвигает свои требования и кредитует население с использованием поручителей, ему обеспечены дополнительные гарантии возмещения денежных средств и уменьшение риска при предоставлении займа, если человек окажется недобросовестным заемщиком. Суть в том, что поручитель также предоставляет организации собственный паспорт, документ о средней зарплате за полгода и другие сведения о себе.

Многие работники банковской сферы не предупреждают поручителей о последствиях, которые предполагает форма договора в ситуации, если заемщик не вернет деньги. Но определение поручителя предполагает, что данное лицо будет вынуждено отвечать перед кредитором заемщика, и несет ответственность за исполнение другим лицом принятых кредитных обязательств.

Данный договор является весьма рискованным, так как ответственность и роль поручителей практически сопоставима с заемщиком. Если деньги не будут возвращены лицом, которое взяло кредит, взыскание задолженности осуществляется с поручителя, да еще и с насчитанными процентами. Причем банковские учреждения в такой ситуации будут действовать вполне законно, на основе 1-го пункта 363-й статьи ГК РФ, где указано:

  • Если имеет место неисполнение или не полное исполнение заемщиком собственных обязательств, отвечать перед кредитором в равной степени будет и задолжавшее лицо, и его поручитель.
  • Поручитель имеет такие же обязанности перед банком, что и заемщик. Это предполагает выплату процентной ставки, погашение судебных издержек по взысканию денежных средств, а также прочих убытков банковского учреждения, которые произошли в результате невыплаты денежных средств.
  • Взыскание долга по договору поручительства предполагает совместный ответ лиц, согласившихся на поручительство.

Все перечисленные особенности тщательно прописываются в соглашениях на поручительство, и это означает, что стороны являются должниками в равной степени, и кому-то гасить кредит все же придется.

Можно сделать вывод, что положительный ответ на просьбу поручиться за кредит обязано иметь под собой финансовое подкрепление. Поручитель не должен подвергаться риску получить значительные денежные неприятности. И чтобы затем не искать решение, как расторгнуть договор поручительства, нужно заранее учесть все моменты.

Что следует учитывать перед тем, как стать кредитным поручителем?

Для начала, требуется получить у просителя исчерпывающие данные о кредите, включая предполагаемую сумму займа, срок договора, размер процентной ставки и цель данного действия. Имея на руках эти данные, следует просчитать объем кредитных затрат и понять, сможете ли вы погасить данную сумму из собственного бюджета, не испытав серьезных проблем. Если же нет, отказ от договора станет лучшим решением.

Следующий момент – посмотрите паспорта просящего, уделив внимание прописке и гражданству. Если человек прописан за пределами вашего региона, будет не совсем понятно, где затем искать заемщика, если он окажется недобросовестным и пропадет. Ведь долги придется погашать вам.

Далее имеет значение, кто из членов вашей семьи является владельцем жилья, где вы живете, а также используемого в личной деятельности автомобиля, дачи и другой недвижимости.

При внушительной сумме займа, которая может лечь на ваши плечи, нельзя рисковать ценностями, имеющими существенное значение для вашей семьи. К тому же, если срок действия кредита весьма велик, к общей сумме прибавятся проценты.

То есть, заранее просчитанных денег вам может и не хватить, а погашать заем придется за счет личного имущества.

Наконец, стоит избегать поручительства для кредитов, взятых руководством организации, в которой вы работаете. Если предприниматель берет заем на себя в качестве физического лица, вероятнее всего, у него уже имеются денежные проблемы, способные стать вашими.

Таких ситуаций, когда руководители покрывают кредитные обязательства другими, взяв при этом несколько сотрудников в качестве поручителей, очень много.

Чаще всего это заканчивается поиском способа, как признать договор недействительным, а также погашением денежного займа за предпринимателя.

Согласно актуальной статистике финансовой сферы России, взыскание по договору поручительства используется все чаще, когда доверчивые люди вынуждены отдавать деньги за недобросовестных заемщиков. При этом должники часто выступают их друзьями или даже родственниками, так что проверка требуется в любой ситуации. Как и умение отказать, если ситуация заранее кажется финансово неблагоприятной.

Какими правами обладают поручители?

Если вы уже стали поручителем по займу или еще оцениваете подобную просьбу человека, следует знать, что различные виды договора поручительства предполагают разные условия. Но, вне зависимости от обязательств, поручительские права закрепляются на законодательном уровне – для этого существуют 364 и 365 статьи ГК РФ. Их необходимо понимать и уметь применять любому человеку, выступающему поручителем.

Среди основных моментов данных статей можно выделить:

  • Поручитель может возразить при требованиях кредитного учреждения, которые предполагаются к выдвижению должником, если соглашение не имеет других предписаний. Данный момент будет очень важным, если финансовая организация нарушает кредитные условия или неправильно трактует соглашение на поручительство.
  • Поручителю переходят кредитные права по обязательству, если им были выполнены собственные поручительские обязательства, а также погашена задолженность вместо лица, выступающего прямым заемщиком. Взыскательные права поручителю выдает финансовое учреждение в форме соглашения, к примеру, на уступку требования. Размер суммы будет равняться размеру погашенной поручителем задолженности.
  • Поручитель способен затребовать от заемщика денежные средства, равные сумме процентов, оплаченной кредитной организации, а также возмещение других издержек, ставших следствием исполнения обязанностей вместо задолжавшего лица.
  • Поручитель способен требовать у кредитной организации бумаги, удостоверяющие обязательства должника, вместе со всеми правами для обеспечения данного требования. Чтобы потребовать у заемщика возмещение уплаченных поручителем средств, необходимо располагать соглашением об уступке требования, соглашением на поручительства, чеками о погашении поручителем задолженности, копией соглашения о выдаче займа.

Что необходимо знать и соблюдать поручителю

Поручительство обладает еще одним важным нюансом. Если заем, по которому лицо является поручителем, не был выплачен в необходимый период времени, это предполагает создание негативной кредитной истории. Обладающий такой КИ человек переходит в перечень недобросовестных плательщиков, которому вряд ли даст денег какой-либо другой банк. В большинстве финансовых учреждений данное обстоятельство касается не только заемщика, но и поручителя.

То есть, если ваш опыт поручителя был неудачным, можно забыть о возможности получить личный заем, да и возможные дальнейшие поручительства с вашей стороны также не будут одобрены. Все эти детали сохраняются довольно долго.

Большинство финансовых учреждений используют дополнительное обеспечение кредита, используя поручительство со стороны супруга или супруги. Данное обстоятельство становится еще одной страховкой банка, если заемщик утратит собственный доход или появятся форс-мажорные обстоятельства, не позволяющие выплатить деньги. Также это позволяет увеличить степень ответственности за заем со стороны всей семьи.

Только после изучения предоставленных обстоятельств, обретения уверенности в добросовестности и финансовой надежности заемщика, можно соглашаться на поручительство по кредиту. Иначе вам грозят судебные разбирательства, утрата собственных средств и моральные потрясения.

Существует ряд негласных правил, имеющих огромное значение для поручителя:

  • Никогда не ставьте свою подпись на незаполненных, пустых бланках соглашений, кто бы вас об этом ни просил.
  • Перед подписанием договора обязательно проверьте ряд моментов – кто берет кредит и на какую сумму, как будет проходить возврат задолженности при задержке оплаты по займу, какова процентная ставка, а также остальные значимые моменты подписываемого соглашения поручительства.
  • Если вы подписываете соглашения, подпись необходимо ставить на каждой странице документа. Если подписи находятся лишь на последнем листе кредитного договора, содержание прочих частей может быть изменено, а вы не будете поставлены в известность.
  • Непременно возьмите для себя экземпляр подписанного соглашения и удерживаете его, пока кредит не будет целиком выплачен.
  • Обязательно получите в кредитном учреждении документ о полной выплате займа.

Как можно законно прекратить поручительство

Если вы уже являетесь поручителем для неблагоприятного займа, необходимо искать варианты, как можно избежать исполнения обязанностей перед кредитором вместо заемщика. Прекращение договора поручительства возможно на основе законов из ГК РФ:

  • Соглашение завершается в период, когда полностью выплачен кредит;
  • Прекращение осуществляется при увеличении размера задолженности без согласия поручителя, что предполагает рост ответственности (к примеру, повышение процентной ставки или общего объема задолженности);
  • Расторжение договора поручительства происходит, если в дело вмешиваются другие неблагоприятные факторы для поручителя, появляющиеся вне его согласия.
  • Договор поручительства разрывается, если обязательства поручителя переходят на другого заемщика, но поручитель не согласился на это.
  • Поручитель освобождается от собственных обязательств, если финансовое учреждение не принимает надлежащее погашение задолженности, обеспеченное заемщиком или поручителем, и хочет скорректировать изначальное соглашение.
  • Прекращение поручительства происходит по истечению срок действия поручительства, что прописывается в кредитном соглашении. Если данной пометки нет, разрыв происходит в ситуации, если кредитная организация на протяжении 1 года с момента обретения силы обязанностей поручителя не выдвинула никаких требований к нему. Если никаких особенностей для определения срока поручительства нет, разрыв происходит в ситуации, когда кредитор не выдвигает никаких требований поручителю на протяжении 2 лет с момента подписания соглашения на поручительство.

Источник: https://sodrugestvo.org/page/dogovor-poruchitelstva-v-chem-sut

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог о юриспруденции